Значимый фактор и признак восстановления финансового сектора — кредитование компаний (включая малые и средние предприятия) в 2022 году выросло на 14,3%, в том числе за счет замещения внешних заимствований и продолжающегося роста объемов жилищного строительства. Кроме того, регулятор отслеживает тенденцию по приоритетности валют. Компании активно конвертировали валютные кредиты в рублевые.

Прирост средств населения в условиях стабилизации ситуации, как ожидается, в 2023 году будет несколько выше уровня 2022 года и составит 8–12%.

Основными приоритетами ЦБ РФ в вопросах развития отечественного финансового рынка до 2025 года являются: повышение роли финансового рынка в трансформации российской экономики, преобразование системы внешнеторговых платежей и расчетов, а также цифровизация и совершенствование платежной инфраструктуры.

С 1 апреля ЦБ РФ запускает в тестовом режиме реальные расчеты цифровым рублем. Что такое цифровой рубль, зачем он нужен и как быстро может оказаться в кошельках граждан.

Технически каждый такой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который будет храниться в виде записей в электронных кошельках клиентов.

Сами эти кошельки, в свою очередь, будут храниться на платформе цифрового рубля — специальной инфраструктуре, которую создает ЦБ. Это одно из основных отличий цифровых от безналичных денег, которые находятся, как правило, на счетах в коммерческих банках.

Первый этап тестирования проходил в 2021–2022 годах и заключался в создании прототипа платформы цифрового. Банки проясняли вопросы технического и операционного взаимодействия с регулятором, а сам ЦБ, кроме того, проверял эмиссионные процедуры, поскольку именно он будет единственным, кто может «печатать» цифровые рубли.

Схема нынешнего этапа тестирования, по словам первого зампреда Банка России Ольги Скоробогатовой, выглядит так: 13 банков-тестировщиков отобрали определенное количество клиентов — физических и юридических лиц (как именно происходил отбор — не раскрывается), которые смогут первыми завести цифровые кошельки и переводить деньги друг другу или расплачиваться в «торгово-сервисных предприятиях». Но не во всех. «Пилот будет идти на реальных операциях, реальных клиентах, но на ограниченное количество операций и на ограниченное количество клиентов», — подчеркивает Скоробогатова.

После завершения тестирования регулятор сможет определить, как именно предлагать виртуальный рубль всему населению.

Когда начать пользоваться цифровым рублем смогут все желающие?

Точных дат не называется, но, судя по тому, что уже в 2024 году предполагается запустить возможность обмена цифрового рубля на иностранную валюту, а также допустить к открытию кошельков нерезидентами, на подготовку к внедрению в массы отводится нынешний, 2023 год. 

ЦБ не устает подчеркивать: цифровой рубль — не классическая криптовалюта, а так называемая цифровая валюта центробанков (ЦВЦБ, или CBDC). Главное их отличие от крипты в том, что у них, как и у традиционной валюты, есть центр эмиссии. То есть, как и привычные рубли, выпускать цифровые будет только российский ЦБ. 

Изначально регулятор рассматривал несколько моделей внедрения цифрового рубля. В итоге остановился на двухуровневой розничной схеме. Первый уровень — это ЦБ, который запускает платформу цифрового рубля, проводит его эмиссию и открывает электронные кошельки для банков и финансовых посредников. Также он будет определять правила операций с цифровой валютой и проводить соответствующую политику.

Вот как в концепции описывается процесс эмиссии. Когда банку нужны цифровые рубли, он запрашивает у ЦБ их эмиссию. Тот списывает безналичные средства со счета кредитной организации и переводит их в цифровой формат на ее электронный кошелек.

На втором уровне банки выступают как посредники для физических и юридических лиц. Они будут открывать и вести для тех электронные кошельки, проводить операции и т.п. Во многом эта модель схожа с той, что реализует Китай с цифровым юанем. Из концепции ЦБ следует, что электронный кошелек будет не отдельным приложением, а интеграцией в уже известные мобильные приложения банков.

Проценты на цифровые рубли начислять не будут. ЦБ неоднократно подчеркивал, что цифровой рубль — это просто еще одна форма платежного средства, а не специальный банковский продукт. Учитывая, что все цифровые кошельки будут храниться на платформе Центрального банка и именно он будет нести ответственность за их сохранность, можно рассматривать такой рубль как более надежное средство хранения, нежели наличность под матрасом. Но в качестве источника дополнительного дохода инструмент рассматривать точно не стоит.

Рассчитываться цифровыми рублями можно будет как онлайн, так и офлайн — при отсутствии интернета.

Оплата покупки при наличии интернета во многом выглядит так же, как сейчас оплата по QR-коду. Для этого клиенту через мобильное приложение банка нужно будет считать QR-код (или другой идентификатор) товара и подтвердить оплату со своего кошелька.

Внутренняя кухня операции будет выглядеть так: банк, получив от клиента запрос на списание, переведет нужную сумму с его кошелька на кошелек магазина, а после пришлет уведомление, что цифровые рубли списались. И чтобы операция прошла, юридической организации, конечно, тоже нужен будет свой электронный кошелек.

Для того чтобы расплачиваться без интернета клиенту, помимо онлайн-кошелька необходимо будет открыт второй кошелек — непосредственно на мобильном устройстве. Дальше пользователь должен будет заранее сохранить на этом втором кошельке нужное количество цифровых рублей. По сути, точно так же, как сейчас приходится запасаться наличкой, если вы отправляетесь туда, где не принимают банковские карты.

Очевидно, если на офлайн-кошельке цифровых денег нет, то и расплатиться без интернета не получится.

Кроме того, офлайн можно будет не только оплачивать товары и услуги, но и переводить цифровые деньги другим людям — на офлайн-кошелек на их устройстве. Предполагается, что для этого будет использоваться технология передачи данных малого радиуса — например, Bluetooth или NFC. А получатели средств уже потом смогут либо оставить как есть, либо перевести деньги дальше на онлайн-кошелек.

Цифровые рубли можно будет обналичивать. Сначала перевести цифровые рубли в безналичные, а потом снять деньги в банкомате.

Можно ли будет убрать из этой цепочки безнал? ЦБ декларирует, что «клиентам будет обеспечен сервис по осуществлению бесшовных платежей с переводом из цифровых рублей в безналичные и наличные, а также из наличных и безналичных рублей в цифровые». Из чего можно предположить, что «прослойки» безнала между цифровыми и наличными рублями возникать не должно.

Цифровой рубль должен стать третьей формой денег, наравне с привычными наличными и безналичными рублями. И все формы будут равноценными: один цифровой рубль будет равен одному наличному и одному безналичному.

ЦБ не ставит задачу сделать цифровой рубль самой популярной формой денег. В первую очередь он должен стать удобным для россиян. А те уже сами выберут, что им подходит больше, как это, например, было с безналичными расчетами.

https://tass.ru/makroekonomika/17238669